Tilbud av usikret kreditt til norske hushold - Hvem er tilbyderne og hva tilbyr de?

Abstract

Rapporten kartlegger tilbudet av usikret kreditt, i form av forbrukslån og kredittkort, rettet mot norske hushold. Rapporten er deskriptiv i sin form. Vi har identifisert 140 tilbydere av usikret kreditt. De fleste av dem tilbyr dette i form av kredittkort. Ikke alle finansinstitusjonene tilbyr usikret kreditt i form av lån til forbruk uten sikkerhet. Svært forenklet kan man si at de små lokale sparebankene ofte har en tendens til ikke å tilby forbrukslån. Når de gjør det påpeker de at dette er svært kostbare lån og at de sannsynligvis har andre låneprodukter som kan være mer fordelaktige for kundene. De større sparebankene og forretningsbankene tilbyr imidlertid forbrukslån. Disse vektlegger i mindre grad å informere kundene om at de sannsynligvis har andre produkter som kan være mer gunstige. Det er også flere nyere etablerte banker som i større grad er spesialisert mot å tilby usikret kreditt, f.eks. Norwegian Bank og Santander Consumer Bank AS. Sammenlignet med de mer tradisjonelle bankene fronter de nye bankene de usikrede gjeldsproduktene i større gard. Når forbrukerne søker forbrukslån og kredittkort på internett møter de finansagentene. Dette er selskaper som har sin næringsvirksomhet knyttet til å markedsføre og selge finansprodukter for de finansinstitusjonene de har et formelt samarbeid med. Ofte er det snakk om fra tre til ti finansinstitusjoner. Agentene er ikke forpliktet til å hjelpe forbrukerne med å finne det beste produktet. Det er mer utbredt blant finansinstitusjoner som har sin hovednæringsinntekt fra salg av usikret kreditt å benytte seg av finansagenter enn det er for sparebankene og de store forretningsbankene.

The report identifies the provision of unsecured credit, in the form of consumer loans and credit cards, targeting Norwegian household. The report is descriptive in its form. We have identified 140 providers of unsecured credit. Most of them offer this in the form of credit cards. Not all financial institutions offer unsecured credit in the form of loans for consumption without collateral. Broadly, one can say that the small local savings banks often tend not to offer consumer loans. When they do they point out that these very costly products and that they probably have alternatives that are more advantageous for the customers. The larger savings banks and commercial banks, however, do offer consumer loans. They emphasize less the fact that they may have more favourable products. In addition, there are several newly established banks that specialise in unsecured credit provision, for example the Norwegian Bank and Santander Consumer Bank AS. Compared with the more traditional banks these providers are typically more aggressive in the market for unsecured credit. When consumers search for consumer loans and credit cards on the Internet they run into market intermediaries. These are companies that have their business activities related to the marketing and selling of financial products on behalf of the financial institutions they have a formal partnership with – typically three to ten financial institutions. Such intermediaries are not committed to help consumers find the best products across the marketplace. It is more common among the new banks and institutions primarily involved in selling unsecured credit to use intermediaries, than it is among traditional savings banks and large commercial banks.